Consolidamento debiti: in quali casi è conveniente?

Per consolidamento debiti si intende un mutuo richiesto da chi ha bisogno di una liquidità urgente per saldare dei pagamenti contratti in precedenza per i quali non si è in grado di ottemperare ai propri impegni. Nella stragrande maggioranza dei casi, questo è richiesto da chi ha bisogno di acquistare o ristrutturare un immobile ma in realtà questo finanziamento nasce per altre finalità. 

Difatti garantisce importi di denaro extra a chi ne ha bisogno e non trova nel prestito personale la soluzione più conveniente. Difatti ogni finanziamento ha un costo e prevede precise condizioni di accesso per cui prima di procedere occorre sempre valutare tutte le possibilità rispetto alle proprie necessità.

Sarà proprio questo il focus del nostro approfondimento. Vediamo dunque in cosa consiste il consolidamento debito e quando potrebbe essere idoneo al tuo bisogno di liquidità. 

Una spiegazione veloce del mutuo consolidamento debiti 

Prima di capire se il mutuo per consolidamento debiti sia conveniente o meno riepiloghiamo brevemente in cosa consiste. Questo finanziamento è stato introdotto nel 2011 con un Decreto Legge n. 212 con l’obiettivo di evitare eccessivi indebitamenti delle famiglie e, quindi, per prevenire la povertà. 

Si tratta di un mutuo sostituzione perché alla richiesta la banca accetta di saldare i debiti del richiedente concordando un piano di rimborso a rate. Questo sarà stabilito considerando l’importo richiesto e le possibilità reddituali del richiedente. 

In altre parole questo mutuo serve a saldare i debiti contratti e a risolvere situazioni in cui le rate dei pregressi prestiti siano diventate troppo elevate rispetto al reddito. In questo modo il soggetto evita di diventare insolvente e, quindi, di essere segnalato come cattivo pagatore. 

Perché conviene?

In particolare il mutuo per consolidamento debiti serve a rimborsare un determinato numero di rate fino ad un massimo di cinque finanziamenti attivi. Il suo funzionamento consiste nell’accorpare tutte le rate in una sola che sarà di importo inferiore e, di conseguenza, di ammortamento maggiore. 

I debiti accumulati, quindi, saranno più facili da estinguere perché diverranno più sostenibili per il debitore. Tuttavia il periodo di debito si allungherà e, dunque, i costi accessori e di gestione potrebbero aumentare sensibilmente anche se sono previste opzioni di tasso di interesse più convenienti. 

Infine questo prestito può essere associato ad un’opzione di liquidità aggiuntiva con la quale le famiglie in crisi possono chiedere somme di denaro aggiuntive che possano garantire maggior tranquillità per far fronte a tutte le spese impreviste. 

Che differenza c’è con il prestito personale?

La differenza più evidente riguarda le condizioni di restituzione del denaro preso in prestito che, di norma, sono quasi sempre più vantaggiose. La sua durata è decisamente maggiore perché può arrivare fino a trent’anni. Per questo, è caratterizzato da un importo della rata minore al pari di un maggiore importo finanziabile. Infine, come già spiegato, consente di richiedere una liquidità aggiuntiva fino ad un massimo di cinquantamila euro.

Per approfondire tutti i vantaggi del consolidamento debiti puoi leggere questo articolo.

Come si ottiene il mutuo consolidamento debiti?

Ci sono delle condizioni essenziali da rispettare per poter accedere a questo finanziamento. Per prima cosa non bisogna risultare come cattivi pagatori. Quindi, occorre fornire tutte le garanzie che la banca riterrà opportune per il piano di rimborso. L’istituto ipotecherà un immobile non sottoposto a gravami e, quindi, il richiedente non potrà ottenere una somma maggiore dell’80% del valore dello stesso. 

Conviene indebitarsi con un altro debito?

La risposta è: dipende. Se le rate dei prestiti che devi saldare sono diventate impossibili da pagare corri il rischio di diventare un cattivo pagatore. Questo implica, di conseguenza, che il tuo nome sarà iscritto alle liste SIC. Questa evenienza comporta una serie di conseguenze negative anche solo per una rata in ritardo, per cui occorre sempre evitare di trovarsi in questa situazione. Ed è proprio questa la finalità di questa forma di prestito che, ti ricordiamo, è istituita per favorire le famiglie in crisi di liquidità.

Chiaramente la soluzione di riunire i debiti in una rata unica è molto conveniente se si considera il minore importo dei tassi. Dunque, la definizione di una quota mensile da rimborsare meno impegnativa.

La reale convenienza di un finanziamento rispetto ad un altro non dipende solo dalle condizioni proposte dagli istituti di credito. Dipende soprattutto dalla propria condizione finanziaria e dalla capacità reddituale del soggetto richiedente. Difficilmente sarà accettato un mutuo per consolidamento debiti ad un soggetto che non possa offrire garanzie, senza lavoro e senza un bene da ipotecare.